Nous sommes en 2022 et il est donc temps de prendre contact avec Scott McKenzie, premier vice-président, Prêts hypothécaires résidentiels de First National, pour son rapport, en ce début d’année, sur l’état de l’industrie ainsi que les plans et priorités de l’entreprise. Cet entretien a été enregistré à la mi-janvier.
Scott, comment qualifieriez-vous l’état de santé et de bien-être du secteur hypothécaire à l’heure actuelle?
Notre secteur est en mode de forte croissance. Les courtiers hypothécaires continuent d’accroître leur part de marché et, ici chez First National, nous continuons d’ajouter des ressources à notre équipe pour nous assurer d’être en mesure de servir nos partenaires en tant qu’entreprise en croissance et axée sur le service.
Qu’est-ce qui explique une telle demande pour les services des courtiers hypothécaires?
Professionnalisme, réactivité et choix concurrentiel sont trois raisons. Les courtiers hypothécaires réalisent toujours un travail de maître pour présenter les meilleures options hypothécaires qu’offre le marché concurrentiel. C’est ce qui rend leurs conseils si précieux pour les Canadiens. Mais la pandémie a aussi très clairement démontré un autre avantage. Les courtiers ne dépendent pas de succursales traditionnelles ou d’une culture « 10 h à 15 h » pour servir les Canadiens. Leur réactivité aux besoins des emprunteurs est toujours probante, et elle l’est encore plus dans ce contexte. Nous constatons qu’un volume beaucoup plus élevé passe par les courtiers pour ces raisons.
Vous pouvez peut-être nous parler de vos plans pour 2022 en matière de services pour répondre aux besoins des courtiers.
Le service, c’est une affaire de personnes, de culture et de technologie et nous sommes attentifs à ces trois aspects. Même si nous avons considérablement augmenté nos effectifs depuis le début de la pandémie, notre plan pour 2022 est de continuer à recruter des personnes de qualité pour notre équipe de prêts résidentiels. Par la suite, nos priorités sont de développer en continu les compétences des membres de notre équipe, de perpétuer notre culture axée sur l’excellence du service et de créer de nouvelles possibilités en matière de croissance personnelle. L’automatisation est également importante et, cette année, nous prévoyons d’automatiser certains processus clés, notamment les préapprobations et les évaluations, dans une optique de facilitation et d’accélération de nos opérations de souscription. Depuis le début de la pandémie, il s’avère difficile d’atteindre des objectifs en matière de temps de réponse dans certaines régions du pays où les volumes sont élevés, et ce, malgré le déploiement de ressources supplémentaires. Nous sommes largement revenus aux niveaux des meilleures pratiques grâce à des investissements sans précédent, mais il reste encore beaucoup à faire. Nos partenaires s’attendent à des résultats rapides et c’est à nous d’y parvenir. C’est exactement ce que nous comptons faire.
Qu’en est-il de nouveaux produits pour 2022?
L’accent est mis sur l’amélioration de nos offres de prêts hypothécaires de premier ordre puisque notre priorité en 2021 était d’étendre notre programme Excalibur. Cette année, nous avons quelques projets de développement des affaires en cours concernant nos produits à taux préférentiel qui, je pense, plairont à la communauté des courtiers. Il est trop tôt pour annoncer la nature de ces développements, alors continuez de rester à l’affût.
Et qu’en est-il d’Excalibur?
Après le lancement d’une carte Mastercard domiciliaire garantie Excalibur, d’un produit de revenu déclaré et d’un programme de primes de sommité Excalibur et après l’établissement d’une unité de souscription pour l’Ouest canadien l’an dernier, le programme Excalibur s’est vraiment imposé comme une plateforme de croissance à part entière pour First National. Nous sommes ravis de constater les récents progrès réalisés dans l’ouest et l’est du Canada et nous comptons bien nous appuyer sur ces progrès dans les mois à venir. Il existe certainement un important marché pour le programme Excalibur, comme c’est le cas pour nos produits à taux préférentiel, dans un marché de l’habitation qui ne cesse de gagner en étendue.
Êtes-vous surpris que le marché de l’habitation ait été si dynamique depuis le début de la pandémie?
Si vous m’aviez posé cette question à l’été 2020, alors que l’économie avait repris du poil de la bête, je vous aurais répondu oui. Aujourd’hui, je ne suis pas si surpris que ça. Il y a une diversité de facteurs qui sont en jeu. Les faibles taux d’intérêt sont un catalyseur principal et ils ont stimulé une forte demande pour les prêts hypothécaires à taux variable de First National. À cela s’ajoutent la reprise de l’emploi, la reprise de l’immigration, la prétendue financiarisation du logement – autrement dit l’achat de propriétés à des fins d’investissement – ainsi que le transfert intergénérationnel de la richesse, étant donné les parents contribuent aux mises de fonds de leurs enfants. Si on combine tout cela avec une offre insuffisante de logements dans les marchés de la construction neuve et de la revente, on aboutit à la situation actuelle, caractérisée par des enchères frénétiques, des prix élevés et une énorme demande de prêts hypothécaires.
S’agit-il de facteurs permanents?
Je pense qu’on peut dire que certains catalyseurs ont une longue traîne. Le Canada est un des meilleurs pays au monde où s’installer, et la politique gouvernementale est favorable à l’immigration. On peut raisonnablement s’attendre à ce que les transferts de richesse se poursuivent avec le vieillissement des baby-boomers. L’offre insuffisante de logements ne sera pas non plus résolue à court terme, même si les décideurs politiques y vaquent. Les grands points d’interrogation sont les taux d’intérêt, l’emploi, l’évolution des politiques gouvernementales et l’objectif sous-jacent du logement.
Qu’entendez-vous par l’objectif sous-jacent du logement?
Pour nombre de Canadiens, une maison n’est plus seulement un lieu de vie. En raison de la pandémie, la maison est devenue un lieu propice aux affaires, au travail et à l’enseignement à domicile pour les enfants. Dans un tel contexte, un acheteur de maison privilégie les grands logements et les propriétés avec une cour arrière et il ne tient pas tellement à vivre en ville. Nous voyons le résultat de la tendance favorisant le travail à domicile dans la forte demande qui existe dans les petites communautés périphériques. Cela dit, nous avons très récemment constaté un regain d’intérêt pour les unités en copropriété dans les centres-villes, peut-être à des fins d’investissement, car ces unités sont abordables comparativement aux maisons individuelles. C’est un développement qu’il sera intéressant de suivre. La question plus générale est de savoir si le logement reviendra pleinement à son objectif initial, à savoir fournir un abri, ou si l’idée de travailler à domicile s’imposera de façon permanente. Lorsque les confinements actuellement en place prendront fin, First National est prêt à proposer une approche hybride de travail à domicile et de travail au bureau à tous les membres de son équipe, et ce, à l’échelle nationale. Il est possible que d’autres entreprises fassent de même.
Avez-vous des prédictions à faire concernant le marché?
En règle générale, je ne verse pas dans la spéculation. Est-il possible que nous assistions à une hausse des taux d’intérêt cette année? Oui. Est-il possible que nous assistions à la réapparition de la saisonnalité normale du marché de l’habitation qui a disparu en 2020? Oui. Est-il possible que le gouvernement fédéral introduise de nouvelles orientations politiques? Oui et, en particulier, certains spéculent que le gouvernement augmentera le seuil limite du montant hypothécaire assuré pour qu’il passe à 1,25 million de dollars et l’indexera sur l’inflation, comme c’était une promesse électorale faite par les libéraux en 2021. Cela aidera les acheteurs dans nos plus grandes villes. Les prix élevés des logements sont-ils la nouvelle norme ou la fin du boom immobilier est-elle imminente? Personne ne le sait. Chez First National, notre travail consiste à travailler sur des aspects que nous pouvons contrôler, comme le service et les produits hypothécaires, et à nous adapter, au besoin, aux changements qui se présentent, qu’ils soient d’ordre économique ou politique.
Nous sommes sur le point d’entamer la troisième année de la pandémie. Comment cela se passe-t-il pour First National?
Comme tous les Canadiens, nous sommes frustrés par les confinements et les restrictions de voyage, surtout parce que nous aimons avoir l’occasion de nous rencontrer en personne. Ce mois-ci, nous organisons une réunion virtuelle de gestion de prêts résidentiels à l’échelle nationale que nous avions prévu de tenir en personne à Vancouver. C’est décevant de devoir faire un tel changement, mais la sécurité doit avoir priorité sur toute autre considération. Cela dit, notre équipe a prouvé qu’elle pouvait maintenir des niveaux élevés de productivité malgré son absence du bureau [physique] et nous espérons que cela continuera.
L’an dernier, vous avez parlé de ce que First National pourrait faire pour se surpasser après avoir enregistré des résultats sans précédent. Que répondez-vous à cette question en 2022?
Exactement ce que j’ai répondu il y a un an. Faire tout ce que nous pouvons chaque jour pour gagner la confiance de courtiers et d’emprunteurs en leur offrant un bon service et de bons produits. Nous avons adopté le thème suivant pour cette année : s’approprier le moment et s’approprier le dénouement. C’est une puissante déclaration de responsabilité à l’égard de nos courtiers hypothécaires partenaires et à l’égard de nous-mêmes. Le résultat que nous espérons obtenir en 2022 est la croissance : une croissance qui profite aux courtiers hypothécaires, aux acheteurs de maison canadiens et à notre équipe.
Autre chose à ajouter?
Au nom de toute l’équipe de First National, je remercie sincèrement les courtiers hypothécaires pour leur patience pendant que nous relevons les défis associés à une forte croissance et pour nous avoir permis de vous servir tout en nous encourageant toujours à faire mieux. Nous sommes reconnaissants de pouvoir vivre une autre formidable année 2021 ensemble.